Koszty około kredytowe – czyli ile tak naprawdę zapłacisz.

holiday-house-177401_1920

Zazwyczaj myśląc o kredycie hipotecznym liczymy kwotę kredytu oraz odsetki. Niestety ten produkt bankowy jest dużo bardziej złożony i pociąga za sobą bardzo wiele dodatkowych kosztów. Części tych kosztów nie da się uniknąć, część możemy negocjować i tym samym znacznie obniżyć koszt naszego kredytu hipotecznego, a niektóre można całkowicie wyeliminować.
Banki w swoich ofertach bardzo chętnie podkreślają jak niska będzie Twoja rata kredytu, a dział marketingu dokłada wszelkich starań, abyś o kosztach około kredytowych dowiedział się jak najpóźniej. Dzięki takim zabiegom zyski banków są dużo wyższe, a klient niekoniecznie jest zadowolony po kilku miesiącach spłacania kredytu. Dlatego zanim udasz się do banku zobacz, jakie koszty dodatkowe poniesiesz i jaka będzie ich wielkość. W ten sposób przygotujesz się na rzetelną rozmowę z doradcą kredytowym, który często korzysta z niewiedzy kredytobiorcy.
Koszty około kredytowe możemy podzielić na dwie podstawowe grupy, czyli te związane z uruchomieniem oraz obsługą kredytu przez bank np. marża, ubezpieczenie oraz koszty związane z zakupem nieruchomości, czyli taksa notarialna czy wycena nieruchomości.

Koszty uruchomienia kredytu i obsługa

Marża
Jest to najważniejszy parametr kredytu hipotecznego, który ma ogromny wpływ na całkowity koszt kredytu hipotecznego. Marża to zysk banku za udzielenie kredytu i jest ona ustalana indywidualnie dla każdego potencjalnego kredytobiorcy. Nie ma określonych wartości marży i podczas rozmowy z pracownikiem banku należy negocjować jej wysokość.
Marża jest uzależniona od kilku czynników, między innymi od wysokości wkładu własnego, scoringu w BIK, posiadaniem innych produktów finansowych w danym banku oraz wysokości dochodów klienta. Oczywiście im lepsza ocena w Biurze Informacji Kredytowej tym niższa marża. Na obniżenie marży ma również wpływ to czy zgodzimy się na dodatkowe produkty np. konto oszczędnościowe.

Oprocentowanie
Oprocentowanie kredytu hipotecznego to połączenie marży oraz tzw. stopy referencyjnej. Czym jest marża i jak określana jest jej wysokość wyjaśniliśmy powyżej. Stopa referencyjna to koszt uzyskania pieniędzy przez bank i jej wysokość uzależniona jest np. od WIBOR lub LIBOR. Generalnie banki kredyty hipoteczne opierają na trzymiesięcznych stopach, co w praktyce oznacza, że wysokość raty będzie się zmieniać co trzy miesiące.
Te dwa składniki to wysokość oprocentowania naszego kredytu hipotecznego. O ile na stopę referencyjną nie mamy bezpośredniego wpływu o tyle marżę możemy znacznie obniżyć, jeśli tylko udowodnimy pracownikowi banku, że na to zasługujemy.

Prowizja
Bank za udzielenie takiego kredytu nalicza prowizję, która w praktyce waha się od 0 do 3 procent. Oczywiście prowizję podobnie jak marżę możemy z bankiem negocjować. Warto zawalczyć o obniżenie prowizji, gdyż przy kredycie na kilkadziesiąt tysięcy złotych jej wysokość może znacznie obciążyć nasz budżet domowy.

Ubezpieczenie od utraty pracy, na życie
Ubezpieczenia przy kredycie mieszkaniowy mogą naprawdę bardzo mocno podnieść jego ostateczny koszt. Banki bardzo często w zamian za obniżenie marży oferują różnego rodzaju ubezpieczenia np. od utraty pracy czy na życie. Oczywiście tego typu ubezpieczenia nie są obligatoryjne, jednak banki podkreślają korzyści płynące z tego rodzaju produktów, które często nie są potrzebne klientowi. Dlatego warto zastanowić się nad tego typu ubezpieczeniami, ponieważ co miesiąc podnoszą koszt naszej raty, a nie zawsze są dla nas korzystne.

Ubezpieczenie pomostowe
O ile ubezpieczenie od utraty pracy nie jest obowiązkowe, o tyle ubezpieczenie pomostowe jest obligatoryjne. Jest to ubezpieczenie, które obowiązuje od początku umowy kredytowej do momentu wpisania hipoteki do księgi wieczystej. Koszt tego ubezpieczenia bardzo często jest doliczany do marży i wynosi około 1 pkt. procentowy. Dlatego dobrze jest się postarać, aby jak najszybciej uzyskać wpis do księgi wieczystej.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Banki standardowo wymagają20 procent wkładu własnego. Od początku roku 2014 konieczne jest osiadanie minimum 5 procent wartości nieruchomości, bez tej kwoty nie mamy najmniejszych szans na kredyt mieszkaniowy. Jeżeli nasz wkład jest mniejszy niż zakładane 20 procent to bank wymaga ubezpieczenia do momentu wpłacenia rat kredytu w wysokości tych 20 procent.

Wkład własny
Zgodnie z najnowszym rozporządzeniem każdy, kto chce uzyskać kredyt mieszkaniowy musi mieć minimum 5 procent wkładu własnego. W kolejnych latach progi te mają być zwiększane do momentu uzyskania 20 procent wartości kupowanej nieruchomości. Ma to na celu zmniejszenie brania kredytów hipotecznych przez nierzetelnych klientów, którzy nie płacą rat kredytu. Im wyższy wkład własny tym mniejsze obciążenie dla naszego budżetu domowego.

Dodatkowe produkty bankowe
Banki udzielając kredytów hipotecznych starają się jak najwięcej osób zachęcić do skorzystania z dodatkowych produktów finansowych np. regularnego oszczędzania, kont bankowych, ubezpieczeń czy innych dodatkowych produktów. Czasami są one korzystne, jednak warto dokładnie przyjrzeć się tym ofertom i sprawdzić czy rzeczywiście dadzą one nam coś pożytecznego czy tez tylko bank na tym skorzysta.

Koszty związane z nieruchomością

Wpis do księgi lub jej utworzenie
Wpis do księgi wieczystej to koszt rzędu kilkuset złotych. Biorąc pod uwagę wielkość kredytu nie jest to ogromna suma, jednak warto ją uwzględnić w naszym budżecie domowym, ponieważ tego kosztu nie możemy wliczyć w kredyt mieszkaniowy.

Podatek od czynności cywilnoprawnych
W przypadku zakupu domu lub mieszkania z rynku wtórnego konieczne jest zapłacenie podatku od czynności cywilnoprawnych, który wynosi 2procent wartości nieruchomości. Oznacza to w praktyce, że będziemy zmuszeni zapłacić, co najmniej kilka tysięcy złotych. Decydując się na zakup z rynku pierwotnego nie ponosimy tego kosztu.

Biuro nieruchomości prowizja
Jeżeli kupując dom lub mieszkanie korzystamy z usług biura nieruchomości to musimy się liczyć z koniecznością zapłacenia dla pośrednika prowizji. W zależności od regionu wynosi ona od 2 do nawet 5 procent wartości nieruchomości. Niekiedy trafiają się oferty, w których prowizje płaci tylko osoba sprzedająca, jednak takich ofert jest niewiele.

Reklamy

Skomentuj

Wprowadź swoje dane lub kliknij jedną z tych ikon, aby się zalogować:

Logo WordPress.com

Komentujesz korzystając z konta WordPress.com. Wyloguj / Zmień )

Zdjęcie z Twittera

Komentujesz korzystając z konta Twitter. Wyloguj / Zmień )

Facebook photo

Komentujesz korzystając z konta Facebook. Wyloguj / Zmień )

Google+ photo

Komentujesz korzystając z konta Google+. Wyloguj / Zmień )

Connecting to %s