Kredyt hipoteczny krok po kroku.

home-366927_1920

Zakup lub budowa domu to bardzo duże wyzwanie, które często wiąże się z koniecznością zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Takie zobowiązanie dotyczy najczęściej umowy na kilkanaście lub na kilkadziesiąt lat, dlatego warto dokładnie poznać procedurę kredytową oraz wszelkie konsekwencje związane z umową na kredyt hipoteczny.

Krok 1 Analiza domowego budżetu.

Zanim udamy się do banku po kredyt hipoteczny należy przyjrzeć się naszym finansom domowym. Musimy ustalić, na jaką kwotę kredytu nas stać i w jakiej wysokości miesięczne raty jesteśmy w stanie spłacać. Jest to bardzo ważny punkt, ponieważ w ten sposób unikniemy później problemów ze spłatą kredytu mieszkaniowego. Istotne są nasze dochody oraz wszelkie zobowiązania, a w szczególności kredyty, karty kredytowe czy debety, które mają duży wpływ na ocenę naszej zdolności kredytowej.
Ostatnie zmiany na rynku kredytów hipotecznych spowodowały, że konieczne jest posiadanie minimum 5% wkładu własnego od wartości nieruchomości. Dodatkowo należy uwzględnić koszty około kredytowe, które w ofertach bankowych są prawie zawsze pomijane. Do takich opłat należą między innymi opłaty dla pośrednika nieruchomości, opłaty notarialne lub podatek od czynności cywilnoprawnych(w przypadku zakupu nieruchomości z rynku wtórnego).

Krok 2 Wybór banku

Kolejnym krokiem jest wybór odpowiedniego banku oraz nieruchomości. Obecnie zarówno na rynku nieruchomości jak i w ofertach bankowych mamy ogromny wybór, co nie oznacza, że jest on łatwy. Dlatego koniecznie należy poświęcić odpowiednio dużo czasu na znalezienie zarówno odpowiedniego domu bądź mieszkania jak i kredytu hipotecznego. Na szczęście mamy do dyspozycji ranking kredytów hipotecznych, dzięki czemu szybko możemy porównać oferty wielu banków i złożyć wstępny wniosek.
Gdy znajdziemy kilka ciekawych ofert to warto złożyć wniosek o kredyt i sprawdzić, jakie warunki oferują poszczególne placówki. Każdy bank oprócz standardowych kryteriów ma również wewnętrzny system oceniania zdolności kredytowej.

Krok 3 Koszty kredytu

Pamiętajmy, że na koszt kredytu ma wpływ wiele dodatkowych opłat, nie tylko samo oprocentowanie. Przeglądając oferty banków koniecznie zwróćmy uwagę na dodatkowe koszty kredytu, które mają ogromny wpływ na ostateczny koszt naszego kredytu. Istotna jest marża, oprocentowanie, prowizja, ubezpieczenie oraz inne dodatkowe koszty. Koniecznie należy o nie zapytać w banku przed podpisaniem umowy kredytowej. Ponadto, jeśli dobrze przygotujemy się do rozmowy z pracownikiem banku to mamy szanse na negocjacje np. marży czy prowizji dla banku.
Warto sprawdzić również koszty związane z obsługą kredytu. Tutaj ważnym punktem są opłaty pobierane za zmiany harmonogramu spłaty, opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu lub jego nadpłacanie. Koniecznie trzeba sprawdzić, co w przypadku kłopotów ze spłatą rat kredytu lub w momencie zmiany waluty.

Krok 3 Wniosek kredytowy

Wstępny wniosek kredytowy można złożyć w kilku bankach jednak w momencie, gdy już mamy upatrzoną nieruchomość należy wybrać najlepszą ofertę, a dwa pozostałe banki odrzucić. Jeśli kupujemy od dewelopera lub budujemy własny dom to musimy dostarczyć sporą ilość dokumentów. W przypadku, gdy kupujemy z rynku wtórnego konieczna jest umowa przedwstępna i zazwyczaj wymagany jest zadatek w wysokości kilku tysięcy złotych.
Oprócz dokumentu potwierdzającego tożsamość kredytobiorcy zazwyczaj wymagane są zaświadczenia o wysokości dochodów, zobowiązań oraz danych nieruchomości, którą zamierzamy nabyć. Jeśli zależy nam na szybkim procesie weryfikacyjnym to warto zadbać o to, aby wszystkie dokumenty złożyć w jednym czasie. Jest to ważne, ponieważ cała dokumentacja zazwyczaj trafia do kilku działów banku, więc w momencie, gdy będziemy donosić pojedyncze dokumenty cały proces kredytowy się wydłuży.
Czas na rozpatrzenie wniosku kredytowego to około dwóch tygodni, jednak niekiedy trwa nieco krócej lub dłużej. Niestety bardzo często zdarza się, że czas oczekiwania na odpowiedź ze strony banku będzie dłuższy niż zakładaliśmy na początku. Dlatego w chwili podpisywania umowy przedwstępnej ze zbywcą nieruchomości należy uwzględnić dodatkowy czas do momentu podpisania umowy końcowej.

Krok 4 Decyzja, umowa i uruchomienie kredytu

Jeśli złożyliśmy komplet dokumentów i decyzja kredytowa została pozytywnie rozpatrzona to można podpisać umowę kredytową. Nie należy jednak robić tego zbyt pochopnie. Zanim podpiszemy dokumenty koniecznie poprośmy o kopię umowy i zabierzmy ją do domu. Dokładnie przeanalizujmy całą dokumentację i sprawdźmy czy wszystkie dane zawarte w umowie są zgodne z naszym wnioskiem. Tutaj należy szczególnie zwrócić uwagę na kwotę kredytu, jej oprocentowanie oraz marżę. Istotne jest czy marża jest stała, w jaki sposób obliczane jest oprocentowanie kredytu i jakie warunki musimy spełnić, aby kredyt został uruchomiony.
Jeśli wszystko się zgadza możemy przystąpić do podpisania umowy i oczekiwać na uruchomienie kredytu hipotecznego. Wypłata kredytu następuje po spełnieniu odpowiednich warunków np. w przypadku zakupu na rynku wtórnym podpisania aktu notarialnego. Czas oczekiwania na wypłatę kredytu wynosi kilka dni w zależności od procedury banku, w jakim bierzemy kredyt mieszkaniowy.

Reklamy

Skomentuj

Wprowadź swoje dane lub kliknij jedną z tych ikon, aby się zalogować:

Logo WordPress.com

Komentujesz korzystając z konta WordPress.com. Wyloguj / Zmień )

Zdjęcie z Twittera

Komentujesz korzystając z konta Twitter. Wyloguj / Zmień )

Facebook photo

Komentujesz korzystając z konta Facebook. Wyloguj / Zmień )

Google+ photo

Komentujesz korzystając z konta Google+. Wyloguj / Zmień )

Connecting to %s